Quando o assunto é crédito, é comum que as pessoas alimentem dúvidas em relação a como obtê-lo e aos diferentes obstáculos que ele traz.
Afinal, é preciso prestar atenção ao score para abrir crediário, passar por um processo para abri-lo e até mesmo corrigir seu score em alguns casos.
No contexto atual, o score de crédito desempenha um papel crucial na vida financeira de muitos consumidores.
Neste texto iremos esclarecer o conceito de score de crédito, sua importância para o acesso ao crediário e as principais estratégias para melhorar a sua pontuação.
O que é crediário?
O crediário nada mais é do que uma forma de financiamento que pode ser utilizada para bens e serviços.
Porém, seu diferencial é ser uma modalidade de crédito oferecida por estabelecimentos comerciais, permitindo que consumidores adquiram produtos e serviços e paguem em parcelas mensais fixas.
Diferentemente do crédito rotativo, onde os juros podem variar, o crediário oferece condições preestabelecidas, facilitando o planejamento financeiro do consumidor.
Histórico e relevância
Ao longo dos anos, o crediário evoluiu para se tornar uma ferramenta fundamental tanto para os consumidores quanto para o comércio.
Inicialmente concebido para aumentar o poder de compra dos indivíduos, ele desempenha um papel crucial na economia ao facilitar transações comerciais e expandir o acesso ao consumo.
Sua importância é evidente não apenas na conveniência oferecida aos clientes, mas também na sustentação de lojas físicas e no estímulo à atividade econômica.
O que é score?
O score de crédito é uma pontuação numérica que avalia a probabilidade de um consumidor honrar seus compromissos financeiros.
Ele reflete o histórico financeiro do indivíduo e é utilizado por instituições financeiras e comerciais para determinar a confiabilidade do cliente, fazendo com eles optem por conceder ou não o crédito.
Dessa forma, uma pontuação mais alta indica menor risco de inadimplência, e maiores as chances do crédito ser concedido.
Enquanto uma pontuação baixa pode sinalizar maior risco percebido, e menores as chances de concessão de crédito.
Qual a pontuação de score boa para abrir crediário?
De acordo com o Serasa, uma pontuação de scoreque é boa para conseguir crédito no mercado é a que está acima de 501 pontos, sendo a pontuação ideal acima de 701 pontos.
Porém, a pontuação é somente um dos fatores que é levado em conta.
Confira o que mais é considerado na hora de abrir um crediário:
Como é calculado o score para abrir crediário
O cálculo do score de crédito considera diversos fatores, com pesos variados dependendo da metodologia de cada bureau de crédito.
Os principais fatores incluem:
- Histórico de pagamento: se as contas são pagas em dia.
- Nível de endividamento: quanto crédito já está sendo utilizado em relação ao limite disponível.
- Tempo de crédito: há quanto tempo o consumidor possui contas em seu nome.
- Tipos de crédito utilizados: por exemplo, cartões de crédito ou empréstimos pessoais.
- Quantidade de novas solicitações de crédito.
Essas informações são coletadas e processadas por algoritmos que geram a pontuação final do score de crédito.
O peso de cada uma dessas variáveis pode mudar de acordo com a agência de crédito, mas no geral, elas tendem a seguir estes fatores e pontuam cada um deles conforme seu algoritmo próprio.
Agências de crédito
No Brasil, as principais agências de crédito que fornecem o score são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e SPC Brasil.
Essas instituições compilam dados financeiros de consumidores e empresas, oferecendo aos credores uma avaliação objetiva do risco associado a cada indivíduo.
Importância do score de crédito para abrir crediário
O score de crédito desempenha um papel decisivo na concessão de crediário pelos varejistas.
Ele serve como um indicador objetivo da capacidade de pagamento do consumidor, influenciando diretamente na aprovação do crédito e nas condições oferecidas.
Como taxas de juros e prazos de pagamento.
Critérios de avaliação
Os varejistas utilizam o score de crédito como um dos principais critérios para avaliar a concessão de crediário.
Uma pontuação mais alta aumenta a probabilidade de aprovação, enquanto uma pontuação baixa pode resultar na recusa do crédito ou em condições menos favoráveis.
Porém, além do score, podem ser avaliados outros fatores, como, por exemplo:
- Cadastro positivo no Serasa: um histórico que reúne informações sobre pagamentos e hábitos financeiros do indivíduo
- Informações oferecidas pelo SPC: uma das principais agências brasileiras de proteção ao crédito, reúne informações como dívidas abertas, histórico de pagamentos e entre outras.
Porem, tanto a consulta no SPC quanto Serasa só podem ser feitas com a permissão do consumidor.
Dessa forma, pode ser requisitado essas autorizações no momento de concessão do crédito, ou não.
Risco e confiabilidade
Como você já deve ter notado, existe uma relação direta entre o score de crédito e o risco percebido pelos credores.
Consumidores com pontuações mais altas são considerados menos arriscados.
Enquanto aqueles com scores mais baixos podem enfrentar maiores dificuldades para obter crédito ou podem precisar pagar taxas de juros mais elevadas como forma de compensação pelo risco maior.
Impacto no limite de crédito
Além de influenciar a aprovação do crediário, o score também pode determinar o limite de crédito concedido ao consumidor.
Pontuações mais altas estão geralmente associadas a limites de crédito mais generosos, permitindo que os consumidores realizem compras de maior valor de forma parcelada.
Enquanto isso, caso o score seja muito baixo, pode ser que os créditos concedidos sejam somente para itens de valor mais reduzido.
Como melhorar o score de crédito
Agora que você já compreende melhor o que é o score para abrir crediário, deve estar se perguntando como você pode aumentar o seu.
Afinal, melhorar o score de crédito é fundamental para ampliar as oportunidades de crédito disponíveis e obter condições mais favoráveis, como um maior número de parcelas e até mesmo uma menor taxa de juros:
- Pagamentos em dia: mesmo que você não tenha feito isso no passado, comece assim que possível a manter todas as suas contas e dívidas em dia, realizando seus pagamentos dentro do prazo estabelecido.
- Redução de dívidas: crie estratégias plausíveis para quitar ou renegociar qualquer dívida já existente, reduzindo a utilização do crédito disponível.
- Histórico de crédito: mantenha um histórico de crédito diversificado e saudável, utilizando diferentes tipos de crédito e sempre de forma responsável.
- Monitoramento regular: verifique periodicamente o seu score de crédito e os relatórios de crédito para identificar erros e oportunidades de melhoria.
A boa notícia é que o score de crédito não é um número fixo, e sim o resultado de uma equação em que os valores podem ser alterados e melhorados ao longo do tempo.
Sendo assim, mesmo que no momento você apresente um score baixo, não se desespere, comece a trabalhar na sua melhoria e com o tempo você atingirá scores mais altos.
Benefícios de um score de crédito alto
Manter um score de crédito alto é fundamental para garantir diversas vantagens no mercado financeiro.
Ele pode abrir portas importantes e proporcionar condições mais favoráveis em uma variedade de situações econômicas.
Para facilitar essa compreensão, a seguir, listamos alguns dos principais benefícios de ter um score de crédito alto:
- Facilidade de acesso ao crédito: com um score de crédito elevado, as chances de aprovação para diferentes tipos de crédito, como empréstimos pessoais, financiamento de veículos e crediários, aumentam significativamente. Instituições financeiras tendem a confiar mais em consumidores com bons históricos de pagamento, simplificando e acelerando o seu processo de aprovação.
- Melhores condições: consumidores com um score de crédito alto geralmente conseguem negociar melhores condições em termos de taxas de juros e prazos de pagamento. Isso significa que, ao contratar um empréstimo ou financiar um bem, será possível economizar dinheiro devido às taxas de juros reduzidas, além de obter condições de pagamento mais flexíveis e adequadas às suas necessidades.
- Confiança dos credores: um score de crédito elevado transmite uma imagem de responsabilidade e confiabilidade aos credores. Essa percepção positiva facilita não apenas a obtenção de crédito no presente, mas também pode influenciar futuras transações financeiras, como a negociação de limites de cartões de crédito e a aprovação para financiamentos de maior valor. Além disso, a confiança dos credores pode resultar em ofertas de crédito pré-aprovadas e em condições personalizadas mais vantajosas.
Dessa forma, e caso queira contar com esses benefícios, é importante se manter atento ao seu score de crédito.
E, seguir as boas práticas que já mencionamos na seção acima, de forma a melhorar seu score e ampliar suas possibilidades futuras.
Processo de avaliação para abrir um crediário
Para que um crediário seja aprovado, é necessário passar por um processo de avaliação rigoroso que visa garantir a capacidade de pagamento do consumidor.
Esse processo envolve várias etapas essenciais, cada uma com sua importância para assegurar que tanto o consumidor quanto o credor estejam protegidos.
A seguir, detalhamos cada uma dessas etapas:
Documentação necessária
O primeiro passo para abrir um crediário é a apresentação de uma série de documentos essenciais.
Esses geralmente incluem:
- Comprovante de renda: este documento demonstra a capacidade financeira do consumidor, fornecendo aos credores uma visão clara de sua situação econômica. Pode incluir holerites, declarações de imposto de renda e extratos bancários, por exemplo;
- Documento de identidade: a identificação do solicitante é crucial para evitar fraudes e confirmar a autenticidade das informações fornecidas. Documentos comuns incluem RG, CPF ou CNH;
- Comprovante de residência: um documento recente que comprove o endereço do consumidor, como contas de água, luz, telefone ou contrato de aluguel, podem ser requisitadas para validar as informações de contato e residência.
Análise de crédito
Após a apresentação da documentação, o próximo estágio envolve uma análise detalhada do histórico de crédito do consumidor.
Essa análise inclui:
- Consulta ao score de crédito: como você já sabe, o score de crédito é o indicador numérico que reflete o comportamento financeiro do consumidor. Um score alto sugere um histórico positivo de pagamentos, enquanto um score baixo pode indicar inadimplências ou dificuldades financeiras;
- Relatórios de crédito: além do score, os credores analisam relatórios de crédito que fornecem um histórico detalhado das transações financeiras do consumidor, incluindo empréstimos anteriores, financiamentos e eventuais pendências ou dívidas não pagas.
Decisão de crédito
Com base na análise de crédito e nos documentos apresentados, a decisão sobre a concessão do crediário é tomada.
Esta etapa envolve:
- Aprovação ou rejeição: os credores decidem se o crediário será concedido ao consumidor. Caso aprovado, são determinadas as condições específicas do crédito, como o valor do limite disponível e o número de parcelas.
- Condições de crédito oferecidas: além da aprovação, os credores definem as condições detalhadas do crediário, incluindo taxas de juros, prazos de pagamento e eventuais benefícios adicionais. Essas condições são baseadas na avaliação do risco de crédito e na capacidade de pagamento do consumidor.
Essas etapas asseguram que o processo de abertura de um crediário seja conduzido de maneira justa e responsável.
Protegendo tanto o consumidor quanto o credor de potenciais riscos financeiros.
Impacto de um score baixo e soluções
Um score de crédito baixo pode ter consequências significativas para os consumidores, as principais sendo:
- Dificuldade em obter crédito: consumidores com um score de crédito baixo frequentemente enfrentam desafios ao tentar obter empréstimos, financiamentos e crediários. Bancos e outras instituições financeiras tendem a ser mais cautelosos, resultando em maior probabilidade de rejeição de pedidos de crédito;
- Condições restritivas: mesmo quando o crédito é aprovado para consumidores com score baixo, as condições geralmente são menos favoráveis. Isso inclui taxas de juros mais altas, prazos de pagamento mais curtos e limites de crédito menores;
- Impacto em outros serviços: um score de crédito baixo pode também influenciar a contratação de serviços como seguros, planos de telefonia e até mesmo a aprovação para alugar imóveis, já que muitas empresas consultam o histórico de crédito antes de fechar contratos.
Compreender o impacto de um score de crédito baixo e as medidas que podem ser tomadas para melhorá-lo é essencial para manter uma saúde financeira equilibrada.
No entanto, é possível melhorar o score seguindo algumas ações corretivas como manter pagamentos em dia e evitar novas solicitações de crédito desnecessárias.
Esses sendo passos fundamentais para recuperar e melhorar o score de crédito.
Conteúdos que podem te interessar:
➞ Entenda agora o que é e-commerce e como começar um!
➞ Vender fiado vale a pena? Veja os riscos;
➞ O que faz e quanto ganha um gerente de loja? Confira.
