Golpe do teste de cartão: como proteger seu negócio de fraudes invisíveis?

O golpe do teste de cartão funciona assim: criminosos usam números de cartões de crédito roubados para fazer pequenos testes em sites. Esses testes são realizados, geralmente, em lojas virtuais ou em sites de doações, que acabam se tornando alvos frequentes. O objetivo é descobrir se os cartões são válidos e podem ser usados para compras maiores. Quando um teste falha, o comerciante pode ter prejuízo com taxas. Já os cartões aprovados são usados para compras fraudulentas ou vendidos ilegalmente para outras pessoas.
Golpe do teste de cartão

Principais tópicos

O golpe do teste de cartão é uma prática criminosa que coloca em risco lojas virtuais e organizações sem fins lucrativos, gerando prejuízos financeiros e comprometendo a segurança de dados. 

Esse tipo de fraude de teste de cartão ocorre quando criminosos utilizam números de cartões roubados para realizar pequenos testes em formulários de pagamento ou doação, com o objetivo de verificar sua validade.

Os ataques de teste de cartão não só impactam diretamente as finanças do negócio, como também prejudicam o desempenho de um e-commerce e a confiança dos clientes.

Neste artigo, vamos explorar como esses golpes funcionam, os prejuízos que podem causar e, principalmente, as estratégias mais eficazes para preveni-los e proteger seu site.

O que é fraude de cartão de crédito?

A fraude de teste de cartão é uma prática ilícita que envolve o uso de números de cartões de crédito roubados para realizar pequenos testes em formulários de pagamento online.

O objetivo dos criminosos é verificar se os cartões são válidos e podem ser usados em transações de maior valor.

Esses testes costumam ser realizados em plataformas de e-commerce ou em sites que aceitam doações, onde os sistemas de pagamento se tornam alvos frequentes.

Os criminosos geralmente utilizam robôs ou scripts automatizados para testar centenas ou até milhares de combinações de números de cartão em um curto período.

Cada teste mal sucedido pode gerar custos para o comerciante, enquanto os cartões aprovados são, posteriormente, utilizados para compras fraudulentas ou vendidos ilegalmente a terceiros.

Além dos danos financeiros, esse tipo de golpe traz sérios prejuízos para empresas e clientes e também afeta o desempenho do site.

O aumento no tráfego gerado pelos ataques pode sobrecarregar servidores, dificultar a análise de dados importantes e prejudicar a experiência dos usuários legítimos.

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Impactos para empresas

A fraude de teste de cartão gera prejuízos significativos, tanto para as empresas quanto para os clientes.

Compreender esses impactos é essencial para adotar medidas de proteção eficazes e evitar os danos causados por esse tipo de golpe.

Custos financeiros diretos

Cada tentativa de teste malsucedida pode acarretar taxas cobradas pelas adquirentes de pagamento, além de custos adicionais decorrentes de chargebacks, quando o titular do cartão contesta uma transação fraudulenta.

Diminuição de receita

Com o aumento das transações fraudulentas, as adquirentes podem bloquear temporariamente o processamento de pagamentos. Isso impede a realização de novas vendas e prejudica o fluxo de caixa da empresa.

Danos ao desempenho do site

Ataques em massa sobrecarregam servidores, deixando o site mais lento ou fora do ar, o que pode gerar frustração nos clientes legítimos e afastar potenciais compradores.

Prejuízo à reputação

Casos de fraude vinculados a uma loja virtual podem comprometer sua credibilidade no mercado. Clientes tendem a evitar sites considerados inseguros, resultando na perda de confiança e na redução do tráfego orgânico.

Impactos para clientes

Comprometimento de dados pessoais

Quando informações de cartões de crédito são utilizadas por terceiros, os dados financeiros do cliente ficam vulneráveis, colocando em risco sua segurança e privacidade.

Prejuízos financeiros

Mesmo com políticas de ressarcimento por parte das instituições financeiras, clientes podem enfrentar transtornos ao lidar com a recuperação de valores retirados de forma indevida.

Desconfiança no comércio eletrônico

Experiências negativas com fraudes podem levar os consumidores a hesitar em realizar compras online, afetando a percepção do e-commerce como um todo.

Esses impactos reforçam a necessidade de proteger sites e sistemas de pagamento contra ataques de teste de cartão.

Além de medidas tecnológicas, é fundamental criar uma experiência segura que inspire confiança nos clientes e preserve a integridade do negócio.

Como a fraude do teste de cartão prejudica um site

A fraude de teste de cartão afeta diretamente o funcionamento e a credibilidade de um site de e-commerce, e o caixa da empresa.

Seja no acúmulo de dados, na mancha à imagem ou nas taxas operacionais geradas a cada tentativa. Isso acontece geralmente a partir de:

Uso de bots para realizar compras mínimas em sites de e-commerce

Os fraudadores utilizam bots (programas automatizados) para efetuar um grande volume de transações de baixo valor em um curto período de tempo.

O objetivo é verificar quais números de cartões são válidos, e isso acarreta em.

  • Sobrecarga do sistema: o uso intenso de bots pode sobrecarregar o servidor do site, tornando-o lento ou até mesmo inutilizável para clientes legítimos.
  • Taxas operacionais: cada tentativa de transação gera custos para a empresa, mesmo que o pagamento não seja aprovado, acumulando prejuízos significativos.

Identificação de cartões ativos para uso em transações maiores

Após identificar cartões válidos, os criminosos passam a utilizá-los em compras de maior valor ou vendem os dados em mercados clandestinos. Isso prejudica o site de e-commerce ao:

  • Facilitar fraudes subsequentes: produtos comprados de forma fraudulenta muitas vezes não são recuperados, resultando em perdas financeiras para o comerciante.
  • Gerar chargebacks: clientes lesados contestam transações, e os chargebacks recaem sobre o comerciante, que arca com custos administrativos e a perda do valor da venda.
  • Aumentar a vulnerabilidade do site: cada golpe bem-sucedido incentiva novos ataques, criando um ciclo de exploração do sistema.

Em julho de 2024, uma operação da polícia prendeu 14 suspeitos de fraudar cartões de crédito em redes de e-commerces.

Os suspeitos realizaram a compra de 11 aparelhos celulares preenchendo formulários com dados de cartões de terceiros. 

As informações eram repassadas aos vendedores dos e-commerce que, sem saber sobre a origem fraudulenta dos recursos, aprovaram as transações.

Ao descobrirem, algumas compras foram canceladas, mas boa parte delas foram processadas regularmente.

O prejuízo final foi de R$ 58.000,00 para os comerciantes, segundo informações disponibilizadas pelo G1. 

A fraude afeta desde grandes redes até pequenos negócios.

A proteção contra fraude de teste de cartão exige uma combinação de tecnologias avançadas e processos rigorosos de monitoramento.

Para evitar que essas situações se repitam e para que seja possível detectá-las a tempo.

Como detectar a fraude de teste de cartão

Detectar a fraude de teste de cartão é essencial para proteger a integridade de um site de e-commerce e evitar prejuízos financeiros de difícil recuperação.

Para detectar uma fraude a tempo, você pode adotar: 

Monitoramento de padrões de transações incomuns

Uma das maneiras mais eficazes de detectar essa fraude é através da análise de padrões atípicos no comportamento de compra, como:

  • Aumento súbito no volume de transações: se o número de pedidos ou tentativas de pagamento crescer drasticamente em um curto período, especialmente em horários incomuns, pode ser um sinal de ataque.
  • Rejeições repetidas de pagamentos: muitos cartões sendo rejeitados consecutivamente indicam que fraudadores estão testando combinações de números para encontrar cartões válidos.

Monitorar essas anomalias em tempo real permite agir rapidamente para bloquear acessos suspeitos.

Identificação de pedidos em massa com valores baixos

Um indicador claro da fraude de teste de cartão são múltiplas transações de baixo valor, realizadas em sequência.

Esses pedidos geralmente têm características semelhantes:

  • Itens baratos no carrinho: produtos como adesivos, amostras ou itens digitais com valores irrisórios são usados para minimizar os custos dos testes.
  • Variação mínima entre pedidos: pode haver pequenas diferenças no valor das transações, mas o comportamento permanece semelhante em sua essência.

Comparar o histórico do cliente com transações recorrentes no sistema pode ajudar a identificar esses padrões.

Além disso, existem boas ferramentas de análise antifraude que podem apoiar em atividades de detecção. 

Ferramentas de análise antifraude

A tecnologia desempenha um papel crucial na detecção da fraude de teste de cartão.

As principais e mais eficazes soluções incluem:

  • Sistemas de machine learning: ferramentas que aprendem com os padrões de comportamento dos clientes legítimos, identificando rapidamente atividades suspeitas e bloqueando-as automaticamente.

  • Verificação de IPs: monitorar a origem das transações pode revelar ataques provenientes de regiões inesperadas ou endereços IP com comportamentos anômalos, como a realização de centenas de pedidos em poucos minutos.

  • Limitação de tentativas de pagamento: configurar limites para o número de transações que podem ser realizadas por um único usuário ou IP em um determinado período reduz o impacto de ataques automatizados.

  • Validação extra no checkout: implementar autenticações adicionais, como o uso de tokens ou confirmações via SMS, dificulta o sucesso de fraudes.

Ação imediata após a detecção

Assim que um comportamento suspeito for identificado, é importante:

  • Bloquear o acesso, suspendendo contas ou endereços IP suspeitos.
  • Revisar manualmente transações recentes, garantindo que os pedidos legítimos não sejam afetados.
  • Alertar os clientes, especialmente caso seus dados possam ter sido comprometidos, notificando imediatamente para evitar fraudes futuras.

Combinando vigilância ativa, ferramentas tecnológicas e processos robustos, é possível detectar e mitigar os riscos da fraude de teste de cartão de maneira eficiente.

Mas também é possível implementar métodos de prevenção a essas fraudes.

Como prevenir fraudes de teste de cartão

Com a combinação de tecnologias avançadas, boas práticas de segurança e monitoramento contínuo, é possível realizar a prevenção da fraude de teste de cartão. 

💡 Leia mais: Fraude no e-commerce: Quais são os principais tipos? Conheça para se proteger

Implementação de CAPTCHA nos formulários de pagamento

Os CAPTCHAs são uma das ferramentas mais eficazes contra ataques automatizados:

  • Funcionam a partir de solicitações para que o usuário que complete tarefas simples, como selecionar imagens ou digitar caracteres específicos, garantindo que é um humano realizando a transação e não um bot;

  • Garantem o bloqueio de scripts automáticos que realizam dezenas ou centenas de tentativas de pagamento em questão de minutos.

Limites de tempo para preenchimento de formulários

Estabelecer prazos para o preenchimento do formulário de pagamento é outra barreira eficaz contra bots:

  • Você pode configurar um cronômetro no checkout, onde o cliente tem um período específico (por exemplo, 5 minutos) para concluir o pagamento.
  • Os bots geralmente não conseguem operar dentro desses limites, pois suas ações não se baseiam no comportamento humano típico.

Além disso, é possível invalidar formulários quando detectada uma inatividade prolongada, forçando uma renovação de sessão.

Uso de ferramentas específicas de validação

As plataformas antifraude oferecem soluções robustas para identificar e bloquear transações suspeitas:

  1. Sistemas de validação como o Stripe: serviços como o Stripe e o PayPal usam algoritmos avançados para analisar as transações e bloquear aquelas que apresentam padrões de comportamento fraudulentos.
  • Benefícios:
  • Detecção automática de tentativas de teste, com a integração com diversas plataformas de e-commerce.
  • Validação CVV e 3D Securer também funcionam, pois requerem o código de segurança do cartão (CVV) ou implementam autenticações adicionais, como o 3D Secure, aumentando significativamente a segurança no pagamento.

Certificados SSL e criptografia de dados

Garantir a segurança dos dados transmitidos entre o cliente e o servidor é importante, pois o:

2. SSL (Secure Socket Layer) protege a comunicação, evitando que informações sensíveis, como números de cartão, sejam interceptadas.

Benefícios

  • Indicação de segurança: o cadeado no navegador do cliente e o prefixo “https” na URL.
  • E com a criptografia avançada, todos os dados de pagamento devem ser criptografados e armazenados em conformidade com as regulamentações PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Outras medidas importantes

  1. Educação da equipe: treine funcionários para identificar sinais de fraude, como picos incomuns de transações ou padrões de compra anormais.
  2. Monitoramento em tempo real: configure alertas para transações suspeitas e revise manualmente casos que se destacam como possíveis fraudes.
  3. Política de limite de pedidos: estabeleça um número máximo de transações por usuário ou IP em um curto período.
  4. Atualização de software: certifique-se de que todas as plataformas e sistemas utilizados no site estejam atualizados para corrigir vulnerabilidades.

Ao implementar essas práticas e contar com o apoio de plataformas de pagamento, você não apenas reduz a exposição ao golpe do teste de cartão.

Como também aumenta a confiança de seus clientes na segurança de suas transações. 

O papel das plataformas de pagamento

As plataformas de pagamento desempenham um papel fundamental na proteção de sites de e-commerce contra a fraude de teste de cartão.

Elas atuam como intermediárias que não apenas processam transações financeiras, mas também incorporam soluções avançadas de segurança e detecção de fraudes.

Como gateways de pagamento podem ajudar a evitar fraudes

Os gateways de pagamento combinam tecnologia e inteligência para oferecer um ambiente mais seguro.

Garantindo que transações legítimas sejam processadas sem problemas enquanto bloqueiam atividades suspeitas.

1. Monitoramento contínuo e análise de padrões:

  • As plataformas verificam cada transação em busca de inconsistências, como múltiplas tentativas de pagamento com valores baixos em um curto período.
  • Utilizam aprendizado de máquina e algoritmos avançados para identificar comportamentos atípicos em tempo real.

2. Verificação de dados do cartão:

  • Muitos gateways exigem a entrada de dados adicionais, como o código CVV e o endereço de cobrança, para validar a legitimidade do cartão.
  • Algumas plataformas também oferecem suporte ao 3D Secure, que solicita autenticação extra diretamente com o banco emissor.

3. Ferramentas de bloqueio automático:

  • Gateways de pagamento podem bloquear automaticamente transações com base em regras predefinidas, como um número excessivo de tentativas falhas ou origem de IPs suspeitos.

Exemplos de recursos oferecidos por plataformas de pagamento

Stripe

O Stripe é uma das plataformas mais avançadas no combate à fraude:

  • Radar for Fraud Teams: usa aprendizado de máquina para detectar transações fraudulentas, adaptando-se às necessidades do negócio.
  • Regras personalizadas: permite criar filtros específicos para identificar e bloquear transações suspeitas.
  • Tokenização de cartão: substitui os números reais dos cartões por identificadores exclusivos, minimizando o risco de vazamentos de dados.

Adyen

A Adyen combina pagamentos globais com soluções robustas de segurança:

  • Reforço de autenticação: implementação fácil de 3D Secure 2.0, que melhora a experiência do usuário enquanto reduz fraudes.
  • Insights e relatórios detalhados: acompanhamento em tempo real de todas as transações, com alertas para atividades anômalas.
  • Network Matcher: bloqueia cartões que já foram usados em fraudes em outros comerciantes da rede Adyen.

PayPal

O PayPal é amplamente utilizado e também oferece recursos de proteção contra fraudes:

  • Machine learning: analisa milhões de transações globais para identificar padrões de fraude.
  • Proteção ao vendedor: garante que o comerciante não perca dinheiro em disputas relacionadas a transações fraudulentas.
  • Detecção baseada em geolocalização: identifica e bloqueia transações provenientes de regiões conhecidas por ataques frequentes.

Benefícios adicionais do uso de plataformas de pagamento

  1. Atualização constante de ferramentas antifraude: as empresas de gateways geralmente estão à frente das ameaças emergentes, garantindo que seus sistemas sejam continuamente aprimorados.
  2. Redução de custos operacionais: automatizar a detecção de fraudes elimina a necessidade de revisão manual de todas as transações.
  3. Experiência aprimorada para o cliente: ferramentas como autenticação adaptativa garantem segurança sem comprometer a usabilidade do checkout.

Ao escolher a plataforma de pagamento certa, as empresas podem reduzir significativamente o risco de serem vítimas do golpe do teste de cartão.

Protegendo suas operações e aumentando a confiança dos clientes, mas atente-se também às questões legais e regulatórias.

Impacto regulatório e conformidade

As empresas devem garantir que protejam os dados dos clientes e estejam em conformidade com a LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados), adotando as seguintes práticas:

  • Proteção de dados pessoais: implementar medidas de segurança para armazenar e processar dados de forma segura, como criptografia e armazenamento adequado.
  • Consentimento explícito: obter permissão dos clientes para o uso de seus dados, esclarecendo como essas informações serão utilizadas.
  • Relatórios e auditorias: realizar auditorias regulares para garantir conformidade e relatar quaisquer violações de dados à Autoridade Nacional de Proteção de Dados (ANPD).

Educação do consumidor e do comerciante

Informações para evitar a exposição de dados financeiros:

  • Evitar compartilhamento de informações sensíveis: orientar os consumidores a não compartilhar dados como números de cartões e senhas por meios inseguros.
  • Verificação de sites: garantir que o site tenha certificados SSL e utilizar páginas seguras no processo de pagamento.

Boas práticas para comerciantes no tratamento de dados de cartão:

  • Tokenização de dados: substituir os dados reais do cartão por tokens, evitando o armazenamento de informações sensíveis.
  • Treinamento contínuo: capacitar funcionários e parceiros sobre a importância da segurança da informação e práticas de proteção de dados.

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